बाई नाओ पे लेटर (बीएनपीएल)
‘बाई नाओ पे लेटर’ (बीएनपीएल) एक प्रकार की अल्पकालिक वित्तीय सुविधा है जो आपको खरीदारी करने के लिए निर्धारित समय अवधि के अंत तक किश्तों में भुगतान करने की अनुमति देती है। भारत में, कुछ ऑनलाइन कंपनियां और फिनटेक कंपनियां ग्राहकों को सुविधाजनक भुगतान विधि और क्रेडिट कार्ड के उत्कृष्ट विकल्प के रूप में बीएनपीएल सुविधाएं प्रदान कर रहीं हैं।
सुलभ, पारदर्शी और बिना लागत वाली ईएमआई के द्वारा, बीएनपीएल क्रेडिट देने के परिदृश्य को बदलने के लिए पूरी तरह तैयार है।
बीएनपीएल भुगतान क्या है?
बीएनपीएल को बाय नाउ पे लेटर के रूप में भी जाना जाता है, यह एक भुगतान विकल्प है जहां आप अपनी जेब से भुगतान किए बिना खरीदारी कर सकते हैं। आम तौर पर, आप इस सुविधा को प्रदान करने वाली कंपनी के साथ खुद को पंजीकृत करते हैं जो खरीदारी करते समय भुगतान करती है।
हालाँकि, एक बार जब ऋणदाता आपकी ओर से भुगतान कर देता है, तो आपको निर्धारित समय अवधि के भीतर राशि चुकानी होगी। पर्सनल लोन की तुलना में, बीएनपीएल योजना के तहत कोई ब्याज नहीं लगाया जाता है। आप या तो एकमुश्त राशि के रूप में इसका भुगतान कर सकते हैं, या आप बिना किसी ब्याज, समान मासिक किस्तों (ईएमआई) में भुगतान कर सकते हैं।
यदि आप दी गई अवधि के भीतर राशि का भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो ऋणदाता आपकी राशि पर आपसे ब्याज वसूल सकता है । यदि आप इसके बाद भी भुगतान करने में असमर्थ हैं तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को गंभीर रूप से प्रभावित कर सकता है।
बीएनपीएल कैसे काम करता है?
बीएनपीएल सेवाएं देने वाली सभी कम्पनियाँ एक ही मॉडल पर काम करती हैं, जिनमे नियम और शर्तें अलग अलग हो सकते हैं। यहां बताया गया है कि यह आमतौर पर कैसे काम करता है:
- किसी भी दुकान से खरीदारी करें।
- ‘बाई नाओ पे लेटर’ विकल्प चुनें।
- कुल राशि का एक छोटा सा डाउन पेमेंट करें।
- शेष राशि ईएमआई की एक श्रृंखला में काटी जाएगी।
नोट: ईएमआई का भुगतान बैंक हस्तांतरण, चेक, क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्ड या सीधे बैंक खाते से किया जा सकता है।
बीएनपीएल के लाभ
बीएनपीएल के कुछ लाभ नीचे सूचीबद्ध हैं:
- खर्च करने की सामर्थ्य बढ़ाता है
- क्रेडिट का लाभ तुरंत उठाया जा सकता है
- सुरक्षित लेनदेन
- ऋण चुकाने की अवधि चुन सकते हैं
- नो कॉस्ट ईएमआई
- सरल और पारदर्शी प्रक्रिया
बाई नाओ पे लेटर (बीएनपीएल) के लिए पात्रता मानदंड
बाई नाओ पे लेटर (बीएनपीएल) सुविधा का लाभ उठाने के लिए एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया है-
- आपको भारत का निवासी होना चाहिए।
- आपकी आयु 18 वर्ष से अधिक होनी चाहिए। कुछ मामलों में पात्रता की अधिकतम आयु 55 वर्ष तक हो सकती है।
- आपको एक वेतनभोगी व्यक्ति होना चाहिए।
- आपके पास एक बैंक खाता और सभी केवाईसी दस्तावेज होने चाहिए।
फ्लेक्सपे बाई नाओ पे लेटर (बीएनपीएल ) और पर्सनल लोन के बीच अंतर
बीएनपीएल और पर्सनल लोन के बीच कुछ मुख्य अंतर नीचे दिए गए हैं:
| पर्सनल लोन | फ्लेक्सपे बीएनपीएल |
| प्रस्तावित अधिकतम क्रेडिट रु.25 लाख से अधिक हो सकता है | अधिकतम प्रस्तावित क्रेडिट रु.2 लाख है |
| सेक्योर्ड और अनसेक्योर्ड क्रेडिट की पेशकश की जाती है | केवल अनसेक्योर्ड क्रेडिट की पेशकश की जाती है |
| मूल राशि पर ब्याज लगाया जाता है मूल राशि पर कोई ब्याज नहीं लगाया जाता है | मूल राशि पर कोई ब्याज नहीं लगाया जाता है |
| 60 महीने तक की देय अवधि | 36 महीनों तक की देय अवधि |
क्रेडिट कार्ड और बीएनपीएल के बीच अंतर
क्रेडिट कार्ड और ‘बाई नाओ पे लेटर’ के बीच कुछ अंतर हैं। आइए एक नजर डालते हैं उन पर:
| क्रेडिट कार्ड | बीएनपीएल |
| क्रेडिट कार्ड पर छिपे हुए शुल्क लगाए जाते हैं | बीएनपीएल एक पारदर्शी और कम लागत वाले मूल्य निर्धारण मॉडल पर काम करता है |
| क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के लिए आपके पास एक अच्छा क्रेडिट इतिहास होना चाहिए। | क्रेडिट इतिहास होना अनिवार्य नहीं है |
| क्रेडिट कार्ड अधिक लचीली स्वीकृति के साथ आते हैं | बीएनपीएल सेवाएं/सुविधाएं चुनिंदा ई-रिटेलर्स और फिनटेक संगठनों द्वारा प्रदान की जाती हैं |
| स्वीकृति प्राप्त करना थोड़ा कठिन है | आसान एप्लीकेशन |
| आपके पास केवल ‘न्यूनतम देय’ राशि का भुगतान करने का विकल्प है | आपको निर्धारित तिथि पर निश्चित ईएमआई का भुगतान करना होगा |
| आप खरीदारी पर कैशबैक, रिवॉर्ड पॉइंट, एयरमाइल कमा सकते हैं | ऐसा कोई लाभ नहीं |
| ब्याज दर स्थिर रहती है | ब्याज दर विभिन्न कारकों के आधार पर अलग अलग हो सकती है |
बीएनपीएल सेवा देने वाली कंपनियों में आयी अचानक बढ़त के लिए कोरोना महामारी को जिम्मेदार ठहराया जा सकता है। लॉकडाउन के कारण ई-कॉमर्स सेवाओं की बढ़ती मांग और उपभोक्ता द्वारा बड़े खर्चों को छोटी ब्याज-मुक्त ईएमआई में विभाजित करने की इच्छा के कारण, बीएनपीएल कई लोगों के लिए एक पसंदीदा विकल्प बन गया है।
बाई नाओ पे लेटर ‘ में बहुत कुछ है, हालांकि, यह अभी भी एक लोन है और इसका लाभ उठाने के लिए आपको सावधान रहने की आवश्यकता है। जबकि आप आसानी से बीएनपीएल अनुमोदन प्राप्त कर सकते हैं, समय पर भुगतान करने में विफलता आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती है। इसलिए, अन्य लोन की तरह, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि स्वस्थ क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए समय पर पुनर्भुगतान किया जाए।
भारतीय बाजार में बीएनपीएल के प्रदाता
भारतीय बाजार में उपलब्ध कुछ बीएनपीएल प्रदाता नीचे दिए गए हैं:
- फ्लेक्सपे
- ज़ेस्टमनी
- लेज़ीपे
- सिंपल
- अमेज़न पे लेटर
- ओला मनी पोस्टपेड
- पेटीएम पोस्टपेड
- फ्लेक्समनी
- ईपेलेटर
- कैपिटल फ्लोट
बाई नाओ पे लेटर का भविष्य :
बीएनपीएल का भविष्य बहुत उज्ज्वल हो सकता है क्योंकि यह अधिक ग्राहकों को अपनी पसंद की वस्तु को तुरंत खरीदने के लिए आकर्षित करेगी। यह सुविधा प्रदान करने वाले अधिकांश ऋणदाता बिना किसी लागत ईएमआई पर पुनर्भुगतान की पेशकश करते हैं जो भविष्य में विशेष रूप से युवाओं के बीच पसंदीदा भुगतान विकल्प बन सकता है।
हालाँकि, इसके मूल में यह अभी भी एक प्रकार का ऋण है जिसे अंत में ग्राहक को चुकाना पड़ता है। इस सेवा को प्रदान करने वाले ऋणदाताओं को इस सुविधा की पेशकश करने में सावधानी बरतनी होगी क्योंकि हर कोई निर्धारित समय अवधि के भीतर राशि चुकाने में सक्षम नहीं होगा। ग्राहकों को ब्याज और क्रेडिट स्कोर में गिरावट से बचने के लिए समय पर राशि चुकाने में विफलता को समझना होगा। बीएनपीएल का भविष्य अच्छा दिखता है बशर्ते ग्राहक इस सुविधा का ठीक से उपयोग कर सकें और समय पर राशि का भुगतान कर सकें।
बाई नाओ पे लेटर पर अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
1. बीएनपीएल कैसे पैसा कमाती है?
बीएनपीएल विक्रेताओं और उपभोक्ताओं दोनों से पैसा कमाता है। विक्रेताओं के मामले में, यदि ग्राहक बीएनपीएल सुविधा का उपयोग करता है तो वे बीएनपीएल को खरीद राशि के 2% से 8% के बीच शुल्क का भुगतान करते हैं। बीएनपीएल प्रदाता विभिन्न मार्केटिंग या प्रचार खर्च के माध्यम से अपनी स्थिति को मजबूत करके भी पैसा कमाते हैं।
बीएनपीएल प्रदाता अपने क्रेडिट स्कोर, पुनर्भुगतान अवधि आदि के आधार पर 10% से 30% के बीच ब्याज वसूल कर ग्राहकों से पैसा कमा रहे हैं। जब तक राशि समय पर चुका दी जाती है, तब तक कोई ब्याज नहीं लिया जाता है।
हालांकि, ऐसे ग्राहक हैं जो देय तिथि तक राशि का भुगतान करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, उन्हें विलम्ब शुल्क देना पड़ता है, जिसके भुगतान से बीएनपीएल कम्पनियाँ लाभ कमाती हैं।
2. क्या बाई नाउ पे लेटर एक किस्त ऋण के रूप में काम करता है?
हां, बीएनपीएल एक प्रकार का किस्त ऋण है क्योंकि आप अपने द्वारा खर्च की गई राशि का भुगतान समान मासिक किस्तों (ईएमआई) के माध्यम से करते हैं। एक निश्चित अवधि के बाद, आपके द्वारा खर्च की गई राशि पर ब्याज लगाया जाता है, और यदि आप निर्धारित अवधि के भीतर भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो जुर्माना लगाया जाता है। एक चुकौती अवधि निर्धारित की जाती है जिसके भीतर राशि का भुगतान किया जाना है।
3. क्या बाई नाउ पे लेटर पर ब्याज देय होता है?
हां, आपको बीएनपीएल पर ब्याज देना होगा। चार्ज किया गया ब्याज विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है जैसे कि खर्च की गई राशि, पुनर्भुगतान अवधि, क्रेडिट स्कोर, आदि। प्रारंभ में, कुछ कंपनियों द्वारा क्रेडिट मुक्त अवधि की पेशकश की जाती है। यदि आप उस अवधि के भीतर राशि चुकाने का प्रबंधन करते हैं, तो आपको उस पर कोई ब्याज देने की आवश्यकता नहीं होगी।
4. मैं बाई नाउ पे लेटर का उपयोग कहां कर सकता हूं?
आप बाई नाउ पे लेटर सुविधा का उपयोग ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों तरीकों से कर सकते हैं। यदि आप कोई वस्तु ऑनलाइन खरीद रहे हैं, तो आप तुरंत भुगतान करने के लिए बीएनपीएल सुविधा का उपयोग कर सकते हैं। इसी तरह, प्वाइंट ऑफ सेल (पीओएस) लेनदेन के मामले में, आप केवल क्यूआर कोड को स्कैन करके और भुगतान पूरा करके भुगतान करने के लिए सुविधा का उपयोग कर सकते हैं। आपको कोई पिन या वन-टाइम पासवर्ड (ओटीपी) दर्ज करने की आवश्यकता नहीं होगी। केवल एक चीज जो आपको ध्यान रखनी चाहिए वह यह है कि व्यापारी के पास भुगतान विकल्प के रूप में बीएनपीएल होना चाहिए।
5. क्या बीएनपीएल क्रेडिट को प्रभावित करता है?
जब तक आप समय पर राशि का भुगतान करते हैं, तब तक आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित नहीं होगा। यदि आप समय पर राशि का भुगतान करते हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होने की संभावना है। हालांकि, अगर आप भुगतान करने में चूक जाते हैं या देरी करते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर गिर जाएगा।
6. अगर मैं बीएनपीएल का भुगतान नहीं करता तो क्या होगा?
यदि आप बीएनपीएल राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो आप पर काफी कर्ज हो जाएगा, क्योंकि प्रदाता कंपनी देय राशि पर ब्याज वसूलती रहेगी। राशि के पुनर्भुगतान में और देरी से आपका क्रेडिट स्कोर भी कम हो जाएगा जिससे आपके लिए भविष्य में ऋण या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल हो जाएगा। यदि आप समय पर राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो संभावना है कि भविष्य में आपको बीएनपीएल सुविधा का उपयोग करने की अनुमति नहीं दी जाएगी। यहां तक कि अगर आपको अनुमति दी जाती है, तो बीएनपीएल कंपनी द्वारा बहुत अधिक ब्याज दर वसूल किए जाने की संभावना है।
7. क्या बैंक बाई नाउ पे लेटर सुविधा प्रदान कर रहे हैं?
हां, एक्सिस बैंक, कोटक महिंद्रा, आईसीआईसीआई बैंक आदि बैंक अपने ग्राहकों को बीएनपीएल सुविधा दे रहे हैं।
1 जुलाई, 2017 से बैंकिंग सेवाओं और उत्पादों पर 18% की जीएसटी दर लागू होगी।